Калькулятор графика погашения кредита
Аннуитетный график с разовым досрочным погашением: платёж, срок и экономия
| Мес | Платёж | Проценты | Тело | Остаток |
|---|
Калькулятор графика погашения кредита — 2026: аннуитет с досрочным погашением и экономией
Калькулятор графика погашения кредита строит аннуитетный график помесячно и показывает, что изменит разовое досрочное погашение: выберите «уменьшить платёж» или «уменьшить срок» — и увидите экономию на процентах в рублях и выигранные месяцы. Формула — банковская, по методике ЦБ РФ; отличие от банковской распечатки — только округление до целого месяца.
Построить график с досрочкой →
Формула аннуитета и как досрочка меняет график
Аннуитет: платёж P = S × i / (1 − (1 + i)−n), где S — тело кредита, i — месячная ставка (годовая/12 в долях), n — срок в месяцах. Проценты k-го месяца = остаток × i; тело = P − проценты. Именно так считают банки по методике ЦБ для полной стоимости кредита — калькулятор графика погашения кредита повторяет эту цепочку для всех месяцев.
Досрочка: в месяц m к платежу добавляется сумма D. «Уменьшить срок» — платёж P неизменен, график заканчивается раньше. «Уменьшить платёж» — срок неизменен, P пересчитывается по формуле аннуитета от нового тела и оставшихся месяцев. Экономия = переплата без досрочки − переплата с досрочкой — так считают и банкоматы, и кредитные специалисты. Подробнее об условиях — на странице [калькулятора досрочного погашения](/kalkulyator-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/), пересчёт всего кредита — в [кредитном калькуляторе](/kreditnyj-kalkulyator-onlajn/).
Ориентиры по досрочному погашению
Ключевые правила, которые калькулятор графика погашения кредита учитывает в логике, а не в цифрах:
| Правило | Содержание | Откуда |
|---|---|---|
| Право на досрочку | без штрафов и комиссий, по заявлению | 353-ФЗ «О потребкредите», ст. 11 |
| Уведомление банка | срок заявления — по договору, обычно 1–30 дней | тот же закон |
| Пересчёт при частичном | новый платёж или новый срок — выбор заёмщика | практика банков по аннуитету |
| Ставка в формуле | годовая/12, капитализация ежемесячная | методика ЦБ РФ для ПСК |
| Округление | платёж — до копеек, итоги — справочно | стандарт расчётов ПСК |
От чего зависит реальный расход
Что меняет экономию в реальности:
- Месяц досрочки. Чем раньше взнос — тем больше экономия: проценты больше не начисляются на эту сумму все оставшиеся месяцы. Сдвиньте досрочку на полгода позже в калькуляторе графика погашения кредита — увидите, как тает выгода.
- Режим срока. При уменьшении срока платёж сохраняется, и избыточная часть каждый месяц «грызёт» тело — экономия при этом обычно заметно больше, чем при уменьшении платежа (в нашем примере — почти вдвое).
- Дата платежа в реальном банке. Банк списывает досрочку в дату платежа или дату заявления — цифры сдвинутся на проценты за эти дни, порядок тысяч рублей.
- Страховка. При досрочном погашении часть страховой премии может вернуться пропорционально — в расчёте она не учтена, но при полном закрытии уточните возврат.
- Дифференцированная схема. Здесь — аннуитет, как у большинства кредитов 2026 года; при дифференцированной схеме платёж падает сам, а досрочка работает иначе.
Практический совет: регулярная небольшая досрочка (5–10 тысяч каждый месяц) гасит кредит эффективнее единовременной крупной раз в год — проверьте, поставив одну досрочку на год позже. Калькулятор графика погашения кредита — это симулятор: перебирайте варианты, пока экономия не совпадёт с вашим бюджетом.
Практические примеры расчёта
1 000 000 ₽, 22% годовых, 60 месяцев. Платёж по формуле: 1 000 000 × 0,01833 / (1 − 1,01833−60) = 27 619 ₽, переплата без досрочки 657 135 ₽. Досрочка 100 000 ₽ на 6-м месяце в режиме «уменьшить срок»: долг гасится за 52 месяца, переплата 509 325 ₽ — экономия ≈147 800 ₽. Этот сценарий калькулятор графика погашения кредита показывает по умолчанию.
Тот же кредит, досрочка с уменьшением платежа. После взноса 100 000 ₽ на 6-м месяце платёж пересчитывается: новый ≈24 984 ₽, срок те же 60 месяцев, переплата ≈592 130 ₽ — экономия ~65 000 ₽ против 147 800 ₽ в режиме срока. Нагрузка в месяц ниже почти на 2 700 ₽ — для семейного бюджета иногда важнее номинальной экономии.
Ипотечный хвост: 300 000 ₽, 21%, 24 месяца. Платёж 15 416 ₽, переплата ≈70 000 ₽. Досрочка 100 000 ₽ на 3-м месяце «в срок»: срок 16 месяцев, экономия ≈34 500 ₽. На коротких кредитах досрочка срезает треть срока даже скромной суммой — калькулятор графика погашения кредита это подтверждает цифрами.
Как применить график на практике
Сначала найдите в договоре точные сумму, ставку и дату начала — введите их здесь и сверьте платёж с банковским: если совпал до рубля, модель графика совпадает с банковской. После этого добавляйте досрочки и перебирайте сценарии. Калькулятор графика погашения кредита хранит расчёт в ссылке — отправьте её себе или супругу обсудить бюджет.
Перед походом в банк распечатайте таблицу: заявление на частичное досрочное погашение пишется на конкретную сумму и режим. После списания банк выдаст новый график — сверьте его с распечаткой отсюда: платёж и остаток должны совпасть в пределах округления. Не совпали — требуйте объяснения: это ваше право по 353-ФЗ.
Где кончается калькулятор и начинается банк
Модель считает классический аннуитет без учёта комиссий, страховок, льготных периодов и индивидуальной даты выдачи — поэтому итог экономии справочный в пределах 1–2%. Кредит с изменяемой ставкой, каникулами или дифференцированной схемой этому калькулятору графика погашения кредита не по зубам — там нужен банковский расчёт.
Полное досрочное закрытие считается иначе: на дату фактического взноса начисляются проценты за прошедшие дни месяца — точную сумму для закрытия называет только банк в день операции. Наша таблица показывает помесячный срез без внутримесячных дней.
FAQ
Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить платёж или срок?
Уменьшение срока всегда выгоднее по экономии на процентах — долг гасится быстрее, база для начисления процентов падает раньше. Уменьшение платежа даёт меньшую экономию, но снижает ежемесячную нагрузку. Разница заметна на длинных кредитах: для 1 млн на 5 лет под 22% досрочка 100 000 ₽ на 6-м месяце экономит около 148 000 ₽ при уменьшении срока против ~65 000 ₽ при уменьшении платежа. Калькулятор графика погашения кредита считает оба сценария — переключите селектор и сравните.
Как считается аннуитетный платёж?
P = S × i / (1 − (1 + i)−n), где S — тело кредита, i = ставка/12 в долях, n — число месяцев. Это формула, которой пользуются банки по методике ЦБ РФ: платёж фиксирован, но в начале срока бо́льшая его часть уходит на проценты, а к концу — на тело долга. Именно поэтому досрочка в первые месяцы экономит больше всего.
Почему досрочка в начале срока выгоднее, чем в конце?
Проценты каждый месяц начисляются на текущий остаток долга. Один и тот же рубль досрочного взноса, внесённый на 6-м месяце, исключает начисление процентов на 54 оставшихся месяца, а внесённый на 50-м — только на 10. Калькулятор графика погашения кредита показывает это наглядно: передвиньте месяц досрочки позже — экономия заметно упадёт.
Правда, что банк может отказать в досрочном погашении?
Нет. По 353-ФЗ «О потребительском кредите» заёмщик вправе досрочно вернуть кредит полностью или частями, уведомив банк (обычно заявление за 1–30 дней, срок — в договоре), без штрафов и комиссий. Банк обязан пересчитать график и выдать новый. Формула пересчёта та же аннуитетная — этот калькулятор графика погашения кредита воспроизводит её заранее, до похода в банк.
Совпадает ли график с банковским до копейки?
В целых рублях — да, при тех же исходных данных: сумме, ставке и дате выдачи. Отличия до десятков рублей возможны из-за числа дней в месяце: банк считает проценты на фактические дни, а типовая формула — условный месяц 1/12 года. Для планирования досрочки и прикидки экономии этой точности достаточно; точный банковский график с датами запрашивается в приложении банка.
Формула аннуитетного платежа и логика пересчёта — методика Центрального банка РФ для полной стоимости потребкредита; право досрочного погашения без штрафов — 353-ФЗ, ст. 11. Обновлено: 01.08.2026. Расчёт справочный: банковский график считается по фактическим датам и может отличаться на величину округлений.
Введите сумму, ставку, срок и размер досрочки — калькулятор графика погашения кредита покажет платёж, экономию и новый срок, а таблицу можно распечатать для банка.