Калькулятор накопительного счёта
Доход за месяц = остаток × ставка ÷ 12 ÷ 100 (≈ ×дни ÷ 365); ежедневный остаток — с капитализацией, минимальный — на заданный минимум
Калькулятор накопительного счёта — проценты по ежедневному и минимальному остатку
Калькулятор накопительного счёта показывает, сколько на самом деле принесёт «свободная» ставка: проценты по формуле банка — сумма × ставка × дни ÷ 365 — и их рост от ежемесячной капитализации. Два режима начисления, минимальный и ежедневный остаток, при одинаковой рекламной ставке дают разные деньги. Прогоните свою сумму до того, как переводить накопления: разница бывает в тысячи рублей за сезон.
Формулы банка без маркетинга
Доход за месяц = остаток × ставка ÷ 100 × дни ÷ 365 (средний месяц — 30,4 дня, что равно ставке ÷ 12). Режим «ежедневный остаток»: проценты падают на тело и капитализируются каждый месяц; режим «минимальный остаток»: процент идёт только на минимальную сумму месяца и тело её не увеличивает. Контроль: 200 000 ₽ под 14 % на 6 месяцев с капитализацией → +14 415 ₽, итого 214 415 ₽, эффективная ставка 14,93 %. Ту же формулу и механику капитализации показывает разбор начисления процентов Газпромбанка.
Минимальный остаток — ловушка номер один: расчёт идёт на самую низкую сумму, которая была на счёте хотя бы одну ночь за месяц. Держали 200 000 ₽ весь месяц, но на день снимали 60 000 — проценты пойдут на 140 000. Пример: минимум 150 000 ₽ под 14 % за 6 месяцев → ровно 10 500 ₽ против 14 415 ₽ при ежедневном режиме на стабильных 200 000. Калькулятор накопительного счёта позволяет прогнать оба варианта подряд и увидеть дельту.
Правила начисления
Опорные цифры калькулятора накопительного счёта:
| Правило | Как работает | Комментарий |
|---|---|---|
| Формула процента | остаток × ставка × дни ÷ 365 | средний месяц = ставка ÷ 12 |
| Ежедневный остаток | фиксация каждый день | снятие бьёт только по дням после него |
| Минимальный остаток | минимум за месяц | одно снятие режет доход всего месяца |
| Капитализация | +проценты к телу ежемесячно | 14 % номинала ≈ 14,9 % эффективных |
| Налог | лимит 1 млн × макс. ключевая | платится только с превышения |
| Страховка | 1,4 млн ₽ (АСВ) | на одного вкладчика в банке |
От чего зависит реальный расход
Что реально влияет на доход:
- Режим начисления. При стабильной сумме разница минимальна, но один крупный перевод при «минимальном» режиме сжигает проценты всего месяца. Часто пользуетесь деньгами — выбирайте ежедневный остаток: калькулятор накопительного счёта показывает разницу двух режимов прогоном.
- Приветственные и базовые ставки. «До 20 %» обычно означает надбавку новым клиентам на 2–3 месяца на ограниченную сумму; базовая ставка потом может быть вдвое ниже. Считайте горизонт полгода по базовой, иначе ожидания разойдутся с выпиской.
- Длина месяца. В феврале 28 дней, а в марте 31 — проценты «пляшут» на 10 % от месяца к месяцу при той же ставке. Длинные месяцы чуть выгоднее для крупных остатков — это норма, а не ошибка банка.
- Снятия и пополнения. При ежедневном режиме пополнение 1-го числа работает почти весь месяц, а 30-го — почти ни одного дня. Переводите крупные суммы в начале месяца: на счёте с ежедневным остатком это бесплатные проценты.
- Изменение ставки. Накопительный счёт — не вклад: банк вправе менять ставку в одностороннем порядке с уведомлением. Проверяйте условия раз в квартал — «догнать» упавшую ставку проще переводом в другой банк.
Рабочая схема: узнайте режим начисления и базовую ставку своего счёта → прогон в калькуляторе накопительного счёта на вашем типичном остатке → сравнение эффективных ставок двух-трёх банков → решение. Рекламной «максималке» не верьте — верьте режиму и базе.
Практические примеры расчёта
200 000 ₽ под 14 %, 6 месяцев, ежедневный остаток. С капитализацией: +14 415 ₽, на счёте 214 415 ₽; эффективная годовая ставка 14,93 % вместо 14 номинальных.
200 000 ₽ под 14 %, 6 месяцев, минимальный остаток 150 000 ₽. Проценты идут только на минимум: +10 500 ₽ ровно — почти на 4 000 ₽ меньше ежедневного режима.
500 000 ₽ под 12 %, 12 месяцев, ежедневный остаток. Капитализация года: +63 413 ₽, итого 563 413 ₽; эффективная ставка 12,68 %.
Как выжать максимум из счёта
Смотрите в договоре две строки: «порядок начисления» (минимальный или ежедневный остаток) и «дата выплаты процентов». Выплата «в последний день месяца» при ежедневном режиме — самая честная схема, и разницу с «выплатой при закрытии» калькулятор накопительного счёта показывает сравнением режимов: набегает до полпроцента годовых.
Крупные траты планируйте на конец месяца, а пополнения — на начало: при любом режиме это добавляет дней под процент. Дельту двух банков на вашей сумме калькулятор накопительного счёта покажет за десять секунд. И держите финансовую подушку в пределах страхового лимита АСВ 1,4 млн ₽ на банк — выше лимита аккуратнее соседний банк.
Где формула и где тарифы
Расчёт основан на формуле простых процентов остаток × ставка × дни ÷ 365 с помесячной зачислкой (средний месяц 30,4 дня) и механиках «минимальный/ежедневный остаток» из памяток банков. Сверено 04.08.2026: примеры совпадают с разборами Газпромбанка и Локо-Банка.
Калькулятор накопительного счёта считает при постоянной ставке и стабильном остатке; приветственные надбавки, tiered-ставки от суммы и реальное движение средств считайте отдельными прогонами.
FAQ
По какой формуле начисляют проценты?
Доход за месяц = остаток × годовая ставка ÷ 100 × дней в месяце ÷ 365. Например, 200 000 ₽ под 14 % за средний месяц: около 2 330 ₽. В рекламных условиях часто пишут «до 20 %» — но полная ставка действует только при выполнении условий; калькулятор накопительного счёта считает по честной базовой ставке.
Чем минимальный остаток отличается от ежедневного?
Минимальный — самая низкая сумма на счёте за месяц: один перевод «на ипотеку» 25-го числа обнуляет проценты почти всего месяца. Ежедневный фиксирует остаток каждый день — снятие влияет только на дни после него. При стабильной сумме режимы дают почти одинаковый доход, при активных движениях ежедневный заметно выгоднее.
Что такое капитализация и как она работает?
В конце месяца начисленные проценты прибавляются к телу, и следующий месяц процент идёт уже на выросшую сумму. Под 14 % годовых 12 месяцев капитализации превращают 14 % номинала примерно в 14,9 % эффективных. Именно поэтому два счёта с одинаковой «ставкой в рекламе» дают разный доход — калькулятор накопительного счёта показывает эффективную ставку отдельной строкой.
Надо ли платить налог с процентов?
Только с превышения необлагаемого лимита: 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год. При ключевой 20 % лимит — 200 000 ₽ процентов на все вклады и счета суммарно. Доход обычного накопительного счёта в лимит почти всегда укладывается; превышение облагается по ставке 13–15 %, и декларацию подавать не нужно — уведомление пришлёт ФНС.
Насколько застрахованы деньги на счёте?
Как и вклады: АСВ страхует до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке (до 10 млн по особым случаям — например, зачислению от продажи жилья в течение трёх месяцев). Держите остаток в пределах лимита или раскидывайте по банкам.
Формулы и режимы: начисление на минимальный остаток, формула и пример (Локо-Банк); механика капитализации — Газпромбанк; ежедневный остаток — renlife.ru. Обновлено: 05.08.2026. Ориентировочный расчёт при постоянной ставке; точные суммы — по условиям вашего банка и реальным остаткам каждого дня.
Введите сумму и ставку — калькулятор накопительного счёта покажет доход и эффективную ставку для обоих режимов.